Peut-on vraiment avoir plusieurs LDD en même temps ?

Un lecteur m’a écrit la semaine dernière : « Jérôme, j’ai déjà un LDD, ma copine en a un aussi, est-ce qu’on peut en ouvrir un troisième à deux ? » Bonne question. Et la réponse va en surprendre plus d’un.

Non, on ne peut pas avoir plusieurs LDD par personne. C’est la règle de base, gravée dans le marbre par la réglementation bancaire française. Chaque personne majeure, avec un foyer fiscal établi en France, a droit à un seul Livret de Développement Durable et Solidaire, et pas un de plus. En revanche, dans un couple, chacun peut en détenir un à son nom : ça fait deux livrets, mais jamais deux pour la même personne.

📌 Un LDD par personne, point final. La confusion vient souvent du fait qu’un couple peut cumuler deux livrets distincts, un chacun, ce qui n’a rien à voir avec la détention multiple.

Pourquoi avoir plusieurs LDD est une fausse bonne idée fiscale

Certains pensent malin de contourner la règle en ouvrant un deuxième LDD dans une autre banque. Mauvaise idée, et ça ne marche pas. Toutes les banques sont reliées au fichier bancaire FICOBA, géré par l’administration fiscale, qui recense l’ensemble des comptes ouverts en France.

Dès qu’une banque détecte une tentative d’ouverture d’un second LDD au nom d’une personne déjà détentrice, elle refuse l’opération. C’est automatique, systématique, et ça se vérifie en quelques secondes via ce fichier. Autant dire que la fraude est quasiment impossible ici.

Ce contrôle strict s’explique par la nature même du produit. Le LDD sert à financer l’économie sociale et solidaire et la transition énergétique, deux causes qui justifient son régime fiscal avantageux. Autoriser la multiplication des livrets viderait complètement le sens du dispositif.

Quelles différences entre LDD, Livret A, LEP et Codevi ?

Impossible de parler du LDD sans le remettre dans son contexte. Le Codevi est d’ailleurs l’ancien nom du LDD, rebaptisé « Livret de Développement Durable » puis « Livret de Développement Durable et Solidaire » au fil des réformes. Si votre banquier vous parle encore de Codevi, c’est simplement l’habitude qui parle.

Le Livret A fonctionne selon la même logique : un seul par personne, plafond de versement fixé, intérêts exonérés d’impôt. Le LEP, ou Livret d’Épargne Populaire, suit une règle similaire mais réservé aux foyers modestes, avec des conditions de ressources précises vérifiées chaque année par l’administration fiscale.

Aucun de ces livrets ne peut être détenu en double par une même personne. C’est une règle commune à toute l’épargne réglementée, et elle mérite d’être connue avant d’aller embêter son conseiller bancaire pour rien !

Peut-on ouvrir un LDD en couple, avec un PACS ou un compte joint ?

Voilà où les choses se compliquent dans la tête des gens. Le compte joint ne change absolument rien à la règle du LDD.

Un couple marié, pacsé ou en union libre peut détenir deux LDD distincts, un par personne, même si leurs comptes courants sont fusionnés en un compte joint. Le PACS ne crée pas de fusion automatique des livrets d’épargne : chaque partenaire garde son propre LDD, ouvert à son nom, avec son propre plafond.

Concrètement, ça veut dire qu’un couple pacsé peut cumuler jusqu’à 24 000 € de plafond sur deux LDD, en plus de deux Livrets A. Franchement, c’est une excellente stratégie d’épargne pour les couples qui veulent diversifier sans prendre de risques !

💡 Deux LDD dans un couple, c’est parfaitement légal. Ce qui est interdit, c’est d’avoir deux LDD à son propre nom, peu importe le statut marital.

Que se passe-t-il si vous détenez un LDD dans deux banques par erreur ?

Ce cas arrive parfois, notamment lors d’un changement de banque mal géré. Un ancien LDD oublié, jamais clôturé, et un nouveau ouvert ailleurs : la banque finit toujours par le repérer.

La Banque de France, via le fichier FICOBA, transmet l’information à l’établissement concerné. Résultat : vous devrez clôturer l’un des deux livrets, généralement le plus récent, et transférer les fonds. Aucune sanction pénale n’est prévue, mais la régularisation est obligatoire, et rapide en général.

Un conseil simple : avant d’ouvrir un nouveau LDD, vérifie que ton ancien livret est bien fermé. Ça évite des semaines de paperasse inutile et des échanges de mails sans fin avec ta banque.

LDD et fiscalité : ce qu’il faut retenir avant de placer son argent

Cette histoire de plafond et de domicile fiscal mérite d’être clarifiée une bonne fois pour toutes. Le LDD est réservé aux personnes dont le domicile fiscal est en France, un critère vérifié à l’ouverture du compte.

Les intérêts générés par le LDD échappent totalement à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. C’est d’ailleurs l’un des rares placements bancaires à offrir cet avantage complet, avec le Livret A et le LEP. Comparé à un placement classique ou à des actions de PME non cotées, la différence de fiscalité est énorme !

Selon les chiffres publiés par la Banque de France, l’encours total des LDD dépasse les 150 milliards d’euros. Une somme colossale, qui finance directement des projets liés à la transition énergétique et à l’économie sociale et solidaire. Ce n’est pas rien, et ça mérite d’être rappelé à ceux qui pensent que leur épargne dort sans utilité.

Retenez l’essentiel : un seul LDD par personne, vérifié via le fichier FICOBA, mais rien n’empêche un couple pacsé ou marié d’en cumuler deux. Pour optimiser votre épargne, vérifiez qu’aucun ancien livret ne traîne encore ouvert ailleurs avant toute nouvelle ouverture. Sur la question de savoir si on peut avoir plusieurs LDD, la règle est claire : un livret, une personne, aucune exception possible.